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Le guide du financement auto - Partie 1 : les types de financement.

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Vous vous apprêtez à acheter une voiture et vous vous demandez comment la financer ? Pourquoi choisir un crédit au lieu d'une Location avec Option d'Achat (LOA) ou inversement ? Est-ce qu'on peut faire une LOA sur les voitures d'occasion ? Ensuite une fois le financement choisi, pourquoi les banques vous demandent autant de pièces justificatives ? A quoi servent-elles ?

Vous l'aurez compris, ce guide va traiter du choix du financement jusqu'aux motifs de refus/acceptation d'un organisme de financement. Nous allons aborder ces sujets par le biais de plusieurs articles, et en voici la première partie : Quels types de financement pour sa voiture ?

Vous vous dites sûrement : "mais attends il faut d'abord qu'on choisisse notre voiture !?"

C'est le premier réflexe mais cela nous amène souvent au dépassement du budget initial ou pire, se voir refuser le dossier de financement à la banque. Et ça ne fait pas que des heureux ...faire l’inverse, c'est à dire trouver le financement auto d'abord, vous permet de définir un budget pour votre voiture.

Pour une expérience sans tracas, Nous vous conseillons donc de définir votre budget mensuel en fonction de votre situation financière (Rentrées - Sorties) et s’assurer que vous ne dépassez pas les 30 à 35% de taux d’endettement. Nous allons y revenir un peu plus loin (Vous pouvez simuler vos mensualités ici).

3 types de financement pour votre voiture

Commençons par la première étape. Avant de définir votre budget, il existe plusieurs types de financement :

  • Crédit affecté auto : Souvent, le crédit affecté est souscrit dans les points de vente automobile. L’argent ne transite pas sur votre compte, il est directement réglé au vendeur grâce à la facture en bonne et due forme du véhicule. Avec ce type de crédit, vous l’aurez compris, vous ne pourrez pas souscrire quelques milliers d’euros en plus pour votre trésorerie personnel. Néanmoins, plusieurs bénéfices sont à prendre en compte, dont des extensions de garantie pouvant aller jusqu’à la fin de la durée du crédit ou la garantie perte financière qui prend en charge les mensualités restantes si votre véhicule est irréparable ou a été volé. 
  • Crédit/Prêt personnel : Ici, il s’agit d’un crédit contracté sans justificatif d’achat. Vous pourrez intégrer plusieurs dépenses que vous avez prévues sans fournir de factures. Mais attention, assurez-vous de bien les dépenser, au risque de regretter certaines dépenses ou de voir trop gros. Si c’est pour une voiture, le prêt personnel sans justificatif ne vous donnera pas accès aux extensions de garantie et autres assurances parfois indispensables. Cependant lorsque vous êtes sur le point d’acheter une voiture trop ancienne (>10 ans), c’est la meilleure alternative car les banques refusent de financer ce type de véhicule dans le cadre des crédits affectés.
  • Location avec Option d’achat (LOA) : c’est le financement auto le plus répandu dans le neuf, grâce auquel vous n’aurez plus rien à dépenser pour votre voiture car le loyer inclut souvent l’entretien, l’assurance .... Il s’agit de loyer à verser jusqu’à la fin du contrat qui varie en moyenne entre 3 et 5 ans. A la fin de la période vous avez 3 possibilités : payer l’option d’achat et garder la voiture (ou la revendre si elle vous rapporte plus en le vendant à un particulier), rendre le véhicule ou souscrire un nouveau contrat.

Le crédit affecté reste aujourd’hui majoritaire dans l’occasion, tandis qu’il est en baisse dans le neuf au détriment de la Location avec Option d'Achat.

Pour la partie 2, nous allons vous expliquer pourquoi choisir une solution de financement plutôt qu'une autre.

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